노후 자금과 연금을 확보하는 가장 좋은 방법은 무엇일까?

노후 자금, 즉 연금을 확보하는 방법은 여러 가지가 있지만, 가장 중요한 것은 자신의 은퇴 시점과 필요한 은퇴 자산, 노후 소득원을 정확하게 파악하는 것입니다.

1. 은퇴 이전에 어느 정도의 노후 자금을 확보해야 할까

간단하게 예를 들어 보겠습니다. 60세에 은퇴하고 평균수명인 82세까지 살기 위해서는 월 200만원의 노후 생활비가 필요하다고 가정하면, 은퇴 자산은 약 5억3천만원이 필요합니다. 이를 위해 40세부터 매월 61만원씩 저축하면 60세까지 약 2억9천만원을 모을 수 있습니다. 그렇다면 부족한 나머지 금액 2억4천만원은 공적연금, 개인연금, 퇴직연금, 예·적금, 투자상품, 부동산 임대수익 등의 다양한 노후 소득원을 활용하여 채워야 합니다.

노후 자금 계산기는 노후에 필요한 자금을 쉽게 예측할 수 있는 도구입니다. 다양한 노후 자금 계산기가 있지만, 가장 간단하고 유용한 방법은 25배 법칙입니다.






25배 법칙은 은퇴 후 첫 해의 생활비에 25를 곱하면 필요한 은퇴 자산을 알 수 있다는 원리입니다. 예를 들어, 은퇴 후 월 200만원의 생활비가 필요하다면, 첫 해의 생활비는 2,400만원이고, 필요한 은퇴 자산은 2,400만원×25=6억원이 됩니다.

이 방법은 노후자금 4% 인출 법칙에 기반을 두고 있습니다. 4% 인출 법칙은 은퇴 후 매년 은퇴 자산의 4%를 인출하면 평균수명까지 돈이 떨어지지 않는다는 가정입니다.

더욱 정밀하게 계산하여 보고 싶다면 미래에셋의 은퇴자금계산기를 활용하여 보기 바랍니다.

노후 은퇴 자금 연금 확보하는 방법

2. 노후 자금 확보를 위해 사용할 수 있는 금융상품의 종류

이러한 노후 자금 계획을 세우기 위해서는 전문가의 상담이나 금융상품의 이용이 필요할 수 있습니다. 노후 자금 확보를 위한 대표적인 금융상품으로는 연금저축 상품에는 연금저축보험, 연금저축펀드, ETF 등이 있습니다. 각 상품의 특징과 장단점을 비교해보면 다음과 같습니다.






2-1. 연금저축보험

연금저축보험은 세제 적격 연금으로 납입한 금액에 대해 소득공제 혜택을 받을 수 있는 저축 상품입니다. 하지만 연금저축보험에도 다음과 같은 단점이 있습니다.

  • 높은 수수료 (사업비): 연금저축보험은 사업비 명목으로 7~10%를 떼고 시작하기 때문에 일단 마이너스에서 시작이 되고, 10년은 부어야 겨우 원금 회복과 함께 수익이 조금 날 수 있습니다.
  • 실효: 연금저축보험은 정해진 기간 동안 납입하고, 정해진 나이에 도달하면 연금을 받을 수 있습니다. 하지만 만약 중도에 사망하거나 장기간 병원에 입원하게 되면 연금을 받지 못할 수도 있습니다.
  • 중도 인출: 연금저축보험은 중도 인출 시 페널티가 부과됩니다. 세액공제 받은 금액에 대해 세금을 다시 내야 하고, 또한 인출한 금액의 22%를 인출수수료로 내야 합니다.

2-2. 연금저축펀드

연금저축펀드는 세액공제를 받을 수 있고 자신이 선택한 펀드의 성공 여부에 따라 높은 수익률을 가져갈 수 있습니다. 연금저축펀드 가입 시 받을 수 있는 세액공제는 1년 최대 400만원, 최대 16.5%까지 입니다. 하지만 다음과 같은 단점도 있습니다.

  • 원금 손실의 가능성: 연금저축펀드는 투자 상품이기 때문에 시장 상황에 따라 수익률이 변동될 수 있습니다.
  • 장기간 가입: 연금저축펀드는 55세까지 돈이 묶이는 상품이므로 중도 해지 시 높은 세금이 부과됩니다.
  • 투자 상품 제약: 세액공제를 받기 위해 국내 ETF나 채권형 펀드에만 투자할 수 있습니다.
  • 수수료: 상품에 따라 높은 수수료를 부과할 수 있으므로 잘 살펴서 가입해야 합니다.





2-3. ETF의 활용

ETF로도 노후 준비를 할 수 있습니다. ETF는 낮은 수수료와 다양한 투자대상을 가진 투자상품으로, 장기적인 노후자금을 쌓기에 적합합니다. ETF로 노후 준비를 하려면 다음과 같은 점을 고려해야 합니다.

  • 연금저축 계좌를 개설하고, ETF를 연금저축 상품으로 선택합니다. 연금저축 계좌는 세금 혜택과 연금 수령이 가능한 계좌를 말합니다.
  • ETF의 종류와 특성을 파악하고, 자신의 투자 목표와 위험 성향에 맞는 ETF를 선택합니다. ETF는 국내외 주식, 채권, 원자재 등 다양한 자산에 투자할 수 있으므로, 자신의 투자 기간과 수익률 기대치에 따라 적절한 비중을 조절해야 합니다.
  • 고배당 ETF를 우선적으로 고려합니다. 고배당 ETF는 배당수익률이 높은 주식에 투자하는 ETF로, 장기적으로 안정적인 수익을 창출할 수 있습니다. 또한 배당금을 재투자하거나 연금으로 수령할 수 있어, 노후소득의 원천이 될 수 있습니다.
  • 정기적으로 ETF를 분산 투자하고, 장기적으로 관리합니다. ETF는 시장 변동에 따라 가치가 변하기 때문에, 일정한 금액이나 비율로 정기적으로 투자하면 평균단가를 낮출 수 있습니다. 또한 장기적으로 투자하면 시장의 상승세를 타고 수익률을 높일 수 있습니다

2-4. 연금저축펀드가 가장 효과적인 노후 준비 방법인 까닭

연금저축보험, 연금저축펀드, ETF 중에서 가장 효과적인 노후 준비 방법은 연금저축펀드입니다.

연금저축펀드는 수익률이 높고, 다양한 종류의 펀드를 선택할 수 있기 때문에 노후 자금을 효과적으로 모을 수 있습니다. 또한, 수수료가 상대적으로 낮고, 시장 상황에 따라 자동으로 조정되기 때문에 투자자의 리스크를 줄일 수 있습니다.

반면에, 연금저축보험은 높은 수수료와 해지시 손실이 큰 단점이 있으며, 중도 인출 시에도 페널티가 부과됩니다. 세액공제 혜택은 있지만 이러한 단점들로 인해 노후 자금 모으기에는 효과적이지 않을 수 있습니다.

ETF도 수수료가 낮고, 시장에 따라 자동으로 조정되는 장점이 있지만, 세액공제 혜택이 없으며, 거래시간에 제한이 있어 노후 자금 모으기에는 연금저축펀드보다 덜 효과적입니다.

따라서, 노후 준비를 위해서는 연금저축펀드를 선택하는 것이 가장 효과적인 방법입니다. 연금저축펀드를 통해 안정적인 수익을 얻고, 적절한 투자를 통해 노후 자금을 축적할 수 있습니다. 또한, 금융상품을 선택할 때는 수수료, 리스크, 혜택 등을 고려하여 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

3. 노후 연금 상품 선택 시 고려 사항과 추천 상품

3-1. 연금저축 상품 선택 시 고려사항

수수료, ETF 거래 가능 여부, 혜택, 운용자산 등을 고려해야 합니다.






먼저, 수수료가 낮은 증권사는 미래에셋대우, ETF 거래 가능한 증권사는 삼성증권, KB증권, NH투자증권, 미래에셋대우, 한국투자증권, 신한금융투자 등이 있습니다. 혜택은 각 증권사 홈페이지나 모바일 어플에서 확인할 수 있으며, 비대면 계좌 개설시 매매수수료 혜택을 받을 수 있습니다. 운용자산이 큰 증권사는 미래에셋대우, 삼성증권 등이 있습니다.

3-2. 연금저축 펀드 추천 상품

연금저축펀드는 장기적으로 안정적인 수익을 목표로 하는 상품이므로, 단기 수익률보다는 장기 수익률을 기준으로 보는 것이 좋습니다.

가장 수익률이 좋았던 연금저축펀드를 3가지 추천드리면 다음과 같습니다.

  • 메리츠자산운용 메리츠 코스닥150 연금저축: 최근 3년 수익률 25.71%, 최근 1년 수익률 19.36%
  • 피델리티자산운용 피델리티 코스닥150 연금저축: 최근 5년 수익률 16.68%, 최근 1년 수익률 17.32%
  • KTB자산운용 KTB 코스닥150 연금저축: 최근 5년 수익률 15.94%, 최근 1년 수익률 16.29%

이상의 펀드들은 모두 코스닥150 지수를 추종하는 펀드로, 코스닥 시장의 호황에 힘입어 높은 수익률을 달성했습니다. 하지만 코스닥 시장은 변동성이 크므로, 투자하실 때에는 위험도를 고려하셔야 합니다.

3-3. 세금 혜택이 있는 연금저축 상품

  • 연금저축펀드: 세액공제 1년 최대 400만원, 최대 16.5%까지 받을 수 있습니다.
  • 개인연금저축: 종합소득금액 4천만원 이하인 경우 400만원 한도에 15% 공제율이 적용되고, 그 이상인 경우 700만 원 한도에 12% 공제율이 적용됩니다.
  • IRP: 개인연금저축과 함께 가입하면 최대 1200만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

단, 세금 혜택을 받기 위해서는 10년 이상 가입해야 하며, 중도 해지 시 받았던 혜택을 토해내야 하므로 주의가 필요합니다.

 

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