ISA계좌 개설 이유, 절세 혜택, 개설 방법

ISA계좌를 지금 당장 개설해야 하는 가장 큰 이유는 절세 혜택을 적용되는 시간을 미리 벌어둘 수 있기 때문입니다. ISA계좌를 개설해야 하는 이유와 ISA계좌 개설 방법을 알아보겠습니다.

1. ISA계좌란?

하나의 계좌로 다양한 금융상품을 관리하면서, 절세 혜택도 누릴 수 있는 통합 계좌입니다. 채권, 국내상장주식, 펀드, 리츠, ELS, RP 등 다양한 상품을 하나의 계좌 안에서 관리하며 개인의 상황에 따라 200만원(일반형)에서 400만원(서민형)까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.






2. ISA 계좌의 좋은 점

ISA 계좌는 다른 금융상품과의 비교할 때 다음과 같은 좋은 점을 가지고 있습니다.

2-1. 이보다 좋은 비과세 혜택은 없다

ISA계좌는 우선 만 19세 이상이라면 누구나 가입이 가능하며, 소득에 따라 일반형과 서민형으로 나뉩니다. 일반형은 최대 200만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있고, 서민형은 400만원까지 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.

우리는 일반적으로 주식, 채권, 펀드 등에 투자하여 투자 이익이 발생하면, 그 이익의 15.4%를 세금으로 내야 합니다. 그러나 ISA계좌에서 발생한 이익금에 대해서는, 그 이익금이 200만원(일반형의 비과세 한도)을 넘길 경우에만 세금을 냅니다.

또한 비과세 한도를 초과하는 이익에 대해서는 9.9%로 분리과세 된다는 것이 장점입니다.

2-2. 비과세 혜택 예시

일반형 ISA계좌를 가지고 있고, 주식 투자가 잘 돼서 계좌 해지 시 300만원의 투자 이익이 발생한 경우를 가정해 보겠습니다.

  • 일반적인 주식 계좌에서 300만원의 이익이 발생하면 세금으로 15.4%인 46만 2천원을 세금으로 내야 합니다.
  • 일반형 ISA계좌에서는 300만원에서 비과세 혜택 200만원을 받아 100만원에 대해서만 세금을 내며, 세율도 9.9%만 적용되므로 9만 9천원을 세금으로 냅니다.





2-3. 이익과 손해를 합쳐서 계산한다

위에서 ISA계좌에서 투자 이익이 생길 경우 다른 투자 계좌에서 이익이 났을 때보다 세금을 훨씬 적게 낼 수 있다고 했습니다. 여기에 그치지 않고, ISA계좌에서는 이 이익을 계산할 때 손해가 난 부분은 빼주기 까지 합니다.

즉, ISA 계좌 안에 다양한 투자 상품을 담아두게 되므로, 어떤 투자에서는 이익이, 어떤 투자에서는 손실이 발생하게 되는데, 만약에 300만원 이익과 100만원 손실이 있다면 300만원에서 100만원을 제외한 200만원이 최종 세금 부과 대상이 되는 것입니다.

2-4. 유연한 납입 및 해지가 가능하다

ISA계좌에 납입가능한 금액은 연간 2,000만원입니다. 그런데 연속적인 납입을 하지 않더라도 한도는 연도별로 누적되어 다음 해에 사용할 수 있습니다.

예를 들어 올해 ISA계좌를 만들고 500만원만 납입한 경우, 내년에는 올해 납입하지 못한 나머지 금액 1,500만원에, 내년도 가입가능금액 2,000만원을 더해 3,500만원의 납입한도를 부여받을 수 있습니다. 이런 식으로 매년 2,000만원씩 납입한도가 늘어나 최대 1억까지 채울 수 있습니다.

따라서 지금 당장 ISA계좌에 납입할 돈이 없더라도 나중에 여유가 생겼을 때를 대비해 1억까지 납입한도를 늘려두기 위해서는 ISA계좌를 하루라도 빨리 만들어두는 것이 이익입니다.

3. ISA 계좌의 단점

굳이 단점을 꼽자면, 비과세 혜택을 누리기 위해서는 ISA계좌를 개설한 후 3년 동안 유지해야 한다는 점을 꼽을 수 있습니다. 계좌의 해지는 3년마다 가능합니다.

4. ISA계좌의 종류

ISA계좌는 신탁형, 일임형, 중개형 세 가지로 나뉩니다. 다음 3가지 스타일 중 자신에게 맞는 것을 선택하고 그러한 상품을 판매하는 증권사나 은행이 있는지 찾는 것이 좋습니다.

1. 신탁형 ISA 계좌
정기예금과 같은 안정적인 상품을 담고자 하는 경우, 신탁형 ISA 계좌를 선택할 수 있습니다. 금 펀드, ELS, ETF 등을 통해 안정적인 수익을 추구할 수 있습니다.

2. 일임형 ISA 계좌
일임형은 주로 은행이나 증권사에서 제공하는 모델 포트폴리오를 활용하여 운용합니다. 내가 원하는 대로 포트폴리오를 꾸리는 것이 아니라 전문가들한테 맡긴다고 생각하면 됩니다.

3. 중개형 ISA 계좌
국내주식, ETF, ELS, 펀드, 채권 등을 다양하게 투자할 수 있는 계좌입니다. 개인의 투자 성향에 따라 맞춤형 포트폴리오를 구성할 수 있어 인기가 높습니다.

5. ISA계좌 개설 방법과 상품 구성 방법

신탁형, 일임형, 중개형 중 자신에게 맞는 것을 선택하고 그러한 상품을 판매하는 증권사나 은행이 있는지 찾는 것이 좋습니다. 계좌 내 상품 구성을 다양하게 하고 싶다면 은행보다는 증권사를 선택하는 것이 좋고 수수료를 아끼고 싶다면 삼성증권이나 한국투자증권을 선택하는 것을 추천합니다.

ISA계좌에 어떤 상품을 담아야 하는지 고민된다면 금융투자협회의 ISA 다모아로 들어가 수익률이 좋은 상품이나 사람들이 선호하는 상품이 무엇인지 찾아보는 것도 도움이 될 것입니다.

ISA계좌에 담을 상품 고르는 방법

6. 결론

ISA계좌는 다양한 금융상품을 관리하면서 세제 혜택을 누리고, 비과세 혜택을 통해 이익을 극대화할 수 있는 효율적인 투자 도구입니다. 여러분의 금융 목표를 달성하는데 큰 도움이 될 것입니다.

 

7. 자주 묻는 질문 (FAQs)

7-1. ISA 계좌를 개설하려면 어떤 자격이 필요한가요?

ISA 계좌는 만 19세 이상이면 누구나 개설 가능합니다. 소득에 따라 일반형과 서민형 중 선택할 수 있습니다.

7-2. ISA 계좌의 해지는 어떻게 이루어지나요?

ISA 계좌의 해지는 3년 주기로 가능하며, 언제든지 저축을 해서 해지할 수 있습니다.

7-3. ISA 계좌의 납입 한도는 어떻게 되나요?

연간 2000만원씩 납입이 가능하며, 누적으로 최대 1억까지 납입할 수 있습니다.

7-4. ISA 계좌의 세제 혜택은 어떻게 작동하나요?

ISA 계좌에서 이익과 손실을 합산하여 세금을 납부하게 됩니다. 비과세 혜택을 통해 세금 부담을 줄일 수 있습니다.

7-5. ISA 계좌의 종류 중 어떤 것을 선택해야 할까요?

개인의 투자 성향과 목표에 따라 신탁형, 일임형, 중개형 중 적합한 것을 선택하시면 됩니다.

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